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Que se passe-t-il si vous manquez un versement hypothécaire? Un guide rapide

En août 2021, le taux de délinquance hypothécaire était d'environ 4 %. C'est en baisse par rapport à 6,6 % l'année précédente.

La pandémie a apporté beaucoup d'incertitude économique, ce qui a fait que de nombreuses personnes ont manqué leurs paiements hypothécaires.

Les paiements manqués peuvent déclencher de l'anxiété. Votre pointage de crédit pourrait baisser ou votre maison pourrait être saisie. Ces choses peuvent vous faire perdre le sommeil la nuit et ajouter encore plus de stress à votre vie.

Ce qui peut vous rassurer, c'est de connaître les conséquences des paiements manqués et de connaître vos options. Cela vous aidera à élaborer un plan pour faire face aux retards de paiement et à vous remettre sur les rails dès que possible.

Veulent en savoir plus? Il est temps d'apprendre ce qui se passe lorsque vous manquez des versements hypothécaires. Continuez à lire pour en savoir plus.





1. Voir s'il y a un délai de grâce
Un délai de grâce est un délai fixé par les prêteurs, les propriétaires et les sociétés de prêts hypothécaires qui vous permet d'effectuer des paiements en retard sans pénalité. Tous les prêteurs n’ont pas de délai de grâce, il est donc important de connaître les modalités de paiement énumérées dans le contrat hypothécaire.

Le délai de grâce varie entre 3 et 15 jours. Pour les prêts hypothécaires exigibles le premier du mois avec un délai de grâce de 10 jours, les pénalités sont imposées le 12.

Votre paiement est dû à la date d'échéance. Ne profitez pas du délai de grâce, sauf si vous y êtes obligé. Les prêteurs examineront cela et ils pourraient ne pas être disposés à travailler avec vous pour ajuster vos paiements si vous avez déjà payé pendant la période de grâce.


2. Examinez attentivement vos finances
Quelle est la cause des retards de paiement ou des paiements manqués ? Avez-vous simplement oublié ou êtes-vous occupé et n'avez-vous pas envoyé le paiement à temps ? Vous ou votre conjoint avez perdu votre emploi ?

Il y a une grande différence entre les deux circonstances. En cas de difficultés financières, vous devez examiner honnêtement votre situation financière.

Vous devez déterminer si vous pouvez garder votre maison. Il peut être judicieux de vendre la maison si vous rencontrez des difficultés financières prolongées.

S'il s'agit d'un problème temporaire, élaborez un plan pour vous remettre sur les rails dès que possible.


3. Processus de paiement hypothécaire manqué
L'incertitude conduit au stress et à l'anxiété. Nous aimons combler l'inconnu avec le pire des cas. Vous pourriez vous voir devoir vivre dans votre voiture ou dans un refuge.

Les prêteurs hypothécaires ne passent pas d'un paiement manqué à la saisie en quelques jours. Ils ont un processus de recouvrement.

Après un paiement manqué, le prêteur évaluera les pénalités et les frais de retard. Vérifiez les conditions de votre prêteur pour connaître le montant des frais de retard.

Si votre compte atteint 30 jours de retard, le prêteur signale le retard de paiement aux bureaux de crédit. Vous verrez cela se refléter dans votre pointage de crédit.

Après 36 jours, le prêteur doit vous contacter. Le processus se répète pour le deuxième paiement manqué.

Si vous atteignez trois paiements manqués, le prêteur enverra un avis pour obtenir la forclusion actuelle ou face. Le paiement manqué est signalé aux bureaux de crédit.


4. Contactez votre prêteur
Quelle est la meilleure façon de réduire les dommages causés par les versements hypothécaires manqués? Contactez votre prêteur dès que possible.

Il est dans leur intérêt de vous garder à la maison. Ils sont prêts à travailler avec vous tant que vous leur dites ce qui se passe.

Par exemple, si vous avez perdu votre emploi et que vous ne pouvez pas effectuer de versements hypothécaires, votre prêteur pourrait accepter des versements plus modestes pendant quelques mois. Si vous avez mis en place un plan de paiement, vos problèmes de recouvrement ne dégénèreront pas en procédures de forclusion.


5. Refinancer le prêt
Dans certains cas, vous pouvez refinancer le prêt pour réduire vos mensualités. Ce n'est peut-être pas une option si vous êtes déjà en retard dans vos versements hypothécaires à cause de votre cote de crédit.

C'est une option si vous n'aimez pas votre prêteur actuel ou si vous voyez le potentiel de difficultés financières sur la route. Un refinancement à un taux d'intérêt plus bas pourrait vous aider à rester dans votre maison.


6. Vendez votre maison
La vente de votre maison est une option si vous ne pouvez pas rattraper les paiements hypothécaires manqués.

Là où cela peut devenir délicat, c'est avec une hypothèque à l'envers. Une hypothèque à l'envers signifie que vous devez plus pour l'hypothèque que la valeur de la maison.

C'était un phénomène courant lors de la crise du logement de 2008. Les prix de l'immobilier ont grimpé à des niveaux sans précédent, un peu comme ce que nous avons vu pendant la pandémie.

Une fois que cette bulle a éclaté, la valeur des logements a chuté. Cela a laissé des millions de propriétaires avec une hypothèque à l'envers. Vous avez quelques options dans ce cas, comme une vente à découvert pour récupérer. Le meilleur des cas est d'atteindre le seuil de rentabilité.


7. Essayez les programmes d'allégement hypothécaire
Les gouvernements fédéral, étatiques et locaux offrent des programmes d'allégement hypothécaire pour ceux qui traversent des difficultés financières. Ces programmes peuvent vous aider à réduire votre paiement mensuel ou à rester dans votre maison même si les paiements sont maintenant inabordables.

Communiquez avec votre prêteur et examinez les programmes dans votre région pour voir à quoi vous êtes admissible.

Gestion des paiements manqués

Manquer un versement hypothécaire ne signifie pas nécessairement la fin du monde.

Comment minimiser les dommages des retards de paiement ? Il est utile de connaître les conséquences des paiements manqués. Cela vous indique combien de temps vous avez avant de perdre votre maison.

Vous pouvez travailler avec votre prêteur et élaborer un plan pour rattraper les paiements manqués. Votre pointage de crédit peut en prendre un coup, mais vous pourrez peut-être supprimer ces paiements en retard après quelques années de paiements à temps.

Assurez-vous de visiter ce site souvent pour plus de conseils pour vous aider à vivre une vie meilleure.

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